실비보험 자기부담금 | 입원·통원·약제비 항목별 부담 구조 총정리

실비보험 자기부담금 | 입원·통원·약제비 항목별 부담 구조 총정리

실손의료보험(실비보험)은 병원 진료 시 실제 지출한 의료비의 일부를 보장받을 수 있는 유용한 보험입니다. 하지만 모든 금액이 100% 보장되지는 않으며, 일정 부분은 본인이 부담해야 합니다. 이때 적용되는 것이 바로 ‘자기부담금’입니다. 이 글에서는 실비보험의 자기부담금 구조와 항목별 부담 기준, 실손보험 세대별 차이를 정리해 드립니다.

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1. 실비보험 자기부담금이란?

• 보험금을 청구할 때 본인이 직접 부담해야 하는 의료비의 일정 비율 또는 금액
• 실손보험은 입원, 통원, 약국 처방비에 대해 각기 다른 자기부담금 구조 적용
• 자기부담금은 비급여 항목 중심으로 더 높은 비율 적용됨

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2. 항목별 자기부담금 구조 (표준 실손 기준)

항목	부담 구조
입원 의료비	본인부담 10% (90% 보험사 부담)
외래 통원 진료	본인부담 20% + 공제금액 (의원 1만 원, 병원 1.5만 원, 종합병원 2만 원)
약국 처방 조제비	본인부담 20% + 공제금액 8천 원

✅ 예: 의원에서 통원 진료비 3만 원 발생 시 → 공제금 1만 원 + 20% 자기부담 → 약 1만 4천 원 실수령 가능

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3. 실손보험 세대별 자기부담금 차이

구분	가입 시기	자기부담 구조
구 실손(2009년 이전)	무제한 보장, 자기부담 낮음	대부분 100% 보장에 가까움
표준화 실손(2009~2017년)	입원 10%, 통원 20%+공제금	기본 구조 고정
신 실손(2017~2020년)	통원 시 자기부담율 추가 확대	약제비 부담 증가
착한 실손(2021년 이후)	무사고 시 할인 / 비급여 구분 보장	자기부담금 비율 세분화, 갱신 시 할인 가능

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4. 자기부담금 적용 예시

• 통원 진료비: 25,000원
  • 공제금: 의원 기준 10,000원
  • 자기부담금 20% = (25,000 - 10,000) × 20% = 3,000원
  • 실제 보장금액 = 25,000 - 10,000 - 3,000 = 12,000원 지급
• 입원 의료비: 1,000,000원
  • 자기부담금 10% = 100,000원
  • 900,000원 지급

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5. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 실비보험에서 공제금액이란?

→ 자기부담금과 별도로 무조건 본인이 부담해야 하는 최소 금액입니다. 통원·약국에서 적용됩니다.

Q. 자기부담금이 높을수록 보험료는 낮아지나요?

→ 예. 착한 실손보험처럼 자기부담금 구조가 강화된 상품은 보험료가 상대적으로 낮게 설계됩니다.

Q. 자기부담금도 연말정산 의료비 공제에 포함되나요?

→ 네. 본인이 실제로 지불한 금액이므로 세액공제 대상 의료비로 인정됩니다.

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6. 자기부담금 요약 정리표

항목	자기부담금 구조
입원	총 비용의 10% 본인 부담
통원	총 비용의 20% + 정액 공제금 (1~2만 원)
약국	총 비용의 20% + 8천 원 공제
적용 시기	치료 후 보험금 청구 시 자동 적용

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실손의료보험은 자기부담금이 존재하더라도 의료비 부담을 크게 줄여주는 필수 보장입니다.
보험에 가입할 때는 자기부담금 구조를 정확히 이해하고, 자신이 감당 가능한 부담 수준에 맞는 실비보험을 선택하는 것이 중요합니다.